Оформили кредитку и остались без жилья: неожиданные причины, из-за которых откажут в ипотеке

Оформление ипотеки стало целым испытанием для большинства желающих. Банки ужесточают требования к заемщикам и пристально следят за всеми их действиями в финансовом поле. Теперь любовь к покупкам в рассрочку и легкие деньги могут сыграть с вами злую шутку и оставить без нового жилья. Разберемся, кто рискует остаться без ипотечного займа и как повысить шансы на одобрение.

Несмотря на значительные отличия между этими продуктами, часто происходит подмена понятий, и человек, который думал, что оформил рассрочку, на самом деле выплачивает микрокредит. При этом оба инструмента могут не лучшим образом отразиться на кредитной истории потенциального заемщика.

— В 2024 году рассрочки и микрокредиты — как игра с огнем для тех, кто мечтает о собственной квартире. Эти безобидные финансовые инструменты теперь могут стать серьезным препятствием, — заявил финансовый аналитик, основатель инвестиционной компании «Лига Инвесторов» Евгений Ходченков.

Если рассрочка оформлена через финансовую организацию, данные учитываются в бюро кредитных историй. Даже если вы исправно выплачиваете всё по графику, эти «маленькие долги» станут красным флажком для банка и снизят шансы на одобрение, предупредил эксперт. Такие задолженности рассматривают как потенциальные риски и оценят платежеспособность ниже, чем вам хотелось бы.

С микрозаймами ситуация тоже не кажется радужной. Объем выданных микрокредитов в целом по рынку за II квартал 2024 года, по данным ЦБ РФ, увеличился на 20%. Значительно выросли выдачи в потребительском сегменте — почти на 20% за квартал. В предыдущем квартале рост составил около 6%.

В 2024 году 20% отказов по ипотечным заявкам связаны с микрозаймами. Если у вас есть просрочки, шансы на ипотеку стремительно падают и вероятность отказа возрастает до 75%, добавил Ходченков. В начале 2024 года 30% заемщиков с активными микрокредитами получили отказ по ипотеке.

Нужно понимать, что это касается не только покупок в обычных магазинах, но и онлайн.

— Любые рассрочки, выданные на маркетплейсах, обслуживаются банками-партнерами и МФО. Важно внимательно читать договор, так как рассрочка предоставляется не за счет маркетплейса, а клиент получает отдельный договор кредитования или займа от МФО, — объяснил доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко.

Однако иногда рассрочки могут и помочь повысить шансы на одобрение ипотеки. Например, заемщик, вовремя погасивший долг на покупку техники, смог повысить кредитный рейтинг и получить займ на жилье. А если бы у него было больше рассрочек, банк мог бы отказать в кредите из-за сомнений в его финансовой стабильности.

Причиной отказа может стать также кредитная карта. При этом не важно, используете вы ее или нет.

— Банки в любом случае учитывают их в общей кредитной нагрузке. Поэтому, если вы планируете брать ипотеку в ближайшем будущем, лучше избегать использования рассрочек и при необходимости закрыть неиспользуемые кредитные карты перед подачей заявки, — посоветовал Щербаченко.

Банк, изучая кредитную историю заемщика, обращает внимание на следующие моменты:

• наличие отказов от одобренного кредита;

• досрочные погашения кредита;

• подача нескольких заявок одновременно;

• наличие просрочек;

• активное использование кредитных карт.

Главным правилом для потенциального заемщика является платежная дисциплина.

— Не принимайте поспешных решений по новым кредитам и займам. Увеличивая кредитную нагрузку, вы также влияете на одобрение по ипотечному кредиту. Следите за своей кредитной историей и рейтингом, — сказал руководитель продукта «Кредитный рейтинг» в «Сравни» Виктор Буланов.

Старайтесь поддерживать уровень долговой нагрузки не выше 70% от дохода. Долговая нагрузка является важнейшим индикатором по клиенту для банка и имеет высокий вес среди других показателей скоринга.

Любой заемщик имеет право дважды в год бесплатно проверить свою кредитную историю. При необходимости можно делать это неограниченное количество раз, но за плату. Получить КИ можно через портал «Госуслуг», через «Почту России» или в бюро кредитных историй. На сегодняшний день это можно сделать в следующих компаниях:

• АО «Национальное бюро кредитных историй»;

• АО «Объединенное Кредитное Бюро»;

• ООО «Бюро кредитных историй КредитИнфо»;

• ООО «Спектрум кредитное бюро»;

• ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй „Кредо“»;

• АО «Бюро кредитных историй „Скоринг Бюро“».

С помощью «Госуслуг» можно узнать, где именно хранится ваша кредитная история.

Эксперты прогнозируют, что ипотечные займы по итогам года будут брать меньше. Продажи этого года составят примерно 5,1 триллиона рублей. Выдачи за весь год могут оказаться на 35% ниже результата прошлого года, но выше прошлого прогноза банка в 4,6 триллиона рублей, передает сообщение банка «ВТБ» РИА Новости.

Уже сейчас число одобрений снижается опережающими темпами.

Центральный банк будет только ужесточать требования к заемщикам, поскольку долговая нагрузка граждан растет из года в год, подчеркнула доцент Департамента Финансового университета при Правительстве РФ, член Высшего Совета «Сильной России» Наталья Оганова. Число отказов в первые два месяца 2024 года уже достигло 56%, согласно информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Это на 15 процентных пунктов больше, чем в конце 2023 года.

Если вы проживаете в Москве или Санкт-Петербурге с доходом меньше 180–200 тысяч рублей, получить ипотеку будет довольно сложно. При этом такую зарплату имеют далеко не все даже в столице. По данным Мосстата, в июне средняя начисленная заработная плата работников составила 156 426,6 рубля.

Дальше из этой суммы вы должны будете отправлять не более 50% на погашение всех своих задолженностей и потенциальных кредитов, алиментов. Тут уже можно оценить, сможете ли вы платить по ипотеке или нет.

Всеобщая программа льготной ипотеки действовала в России с 2020 года. 1 июля 2024 года ее отменили и оставили только адресную господдержку. Банки начали поднимать ставки, и купить квартиру с кредитом по рыночным условиям стало сложнее. Однако ожидается появление новых льготных ипотечных программ. В первую очередь они будут направлены на поддержку молодых специалистов и людей, занятых в промышленности, строительстве и науке.