Накопить страховку на пенсию

Страхование жизни – один из наиболее распространенных за рубежом способов накопления и источник длинных денег в национальных экономиках. Страхование жизни не пользуется популярностью у нас и приносит компаниям лишь около 2% общих сборов. Между тем он имеет ряд преимуществ перед другими способами сбережения и приумножения средств.

Эксперты отмечают, что рынок постепенно растет, однако происходит это в основном за счет ставшего почти обязательным страхования жизни заемщиков, желающих взять ипотечный кредит в банке. Однако в текущей ситуации проблемы могут возникнуть в связи с ужесточением требований к ипотечным заемщикам или вовсе с приостановлением кредитования. При этом люди предпочитают заключать договоры рискового страхования, то есть покупают полисы, чтобы в случае смерти застрахованного его близким родственникам не пришлось расплачиваться по долгам умершего.

Страхование жизни не всегда предполагает выплаты только в случае смерти.

Программы страхования

Сегодня страховщики предлагают три вида программ: рисковые, накопительные и смешанные. Рисковые продукты являются наиболее дешевой формой страхования. К рисковым относятся программы страхования от несчастного случая и смерти страхователя. При заключении договора клиенту обычно предоставляют возможность совместно с консультантом сформировать набор рисков, которые будут застрахованы. Традиционно к ним относят смерть по любой причине (тогда выгодоприобретатель – лицо, указанное в договоре как получатель страховых выплат, – получает 100% страховой суммы), утрату трудоспособности (в данном случае выплата составит часть страховой суммы в зависимости от степени тяжести травмы), а также оплату больничного листа.

Кроме того, многие компании предлагают еще и страхование рисковых заболеваний. Количество выбранных рисков, метод их оценки (тарифы, учитывающие пол, возраст, состояние здоровья страхователя и повышающий коэффициент, если страхователь профессионально занимается спортом) и объем страхового покрытия определяют стоимость полиса. В зависимости от срока его действия страховой взнос может быть выплачен единовременно либо в рассрочку. Стоит учесть, что по истечении периода страхования стоимость полиса клиенту не возвращается.

Смысл накопительных программ, помимо длительной страховой защиты от главного риска – смерти, заключается в возможности собрать необходимую сумму к определенному сроку путем регулярной уплаты взносов в страховую компанию. При этом у клиентов есть возможность застраховать дополнительный набор рисков, которые они могут выбрать сами (вариант «смешанного страхования»). Такие программы обычно используют для накопления прибавки к будущей основной пенсии, средств на дорогостоящую покупку, оплаты образования детей и так далее. Договор с возможностью накопления можно заключить на определенную сумму (компания на основе анализа рисков подсчитывает необходимый размер регулярного взноса для получения желаемой суммы) и на определенный взнос (в данном случае – также в зависимости от рисков – клиенту рассчитают сумму, которую он получит к окончанию срока). При этом стоимость любых рисков «договора на сумму» для клиента будет выше.

Одним из главных достоинств смешанных программ является то, что даже в случае полной потери трудоспособности (и, следовательно, невозможности вносить взносы) или смерти страхователя компания выплачивает страховую сумму, обозначенную в договоре: в первом случае – самому застрахованному, во втором – указанному выгодоприобретателю. Однако следует обратить внимание на то, что компании имеют право отказать в страховой выплате, если клиент пострадал в результате самоубийства или попытки самоубийства, военных действий, массовых беспорядков, а также в случае управления автомобилем без водительских прав или в состоянии алкогольного опьянения.

Помимо возможности накопления средств и страхования от несчастных случаев накопительные программы позволяют страхователям получать дополнительный доход по результатам инвестиционной деятельности страховщика. По закону, минимальный срок, на который можно заключить договор страхования жизни, составляет один год, но выгоднее приобретать страховку не менее чем на пять лет. То есть суть накопительного страхования жизни заключается в том, что клиент не только страхует собственную жизнь, но и получает, по сути, пополняемый депозит. В течение всей жизни он регулярно делает взносы, а страховщик копит их и начисляет проценты. В отличие от рискового страхования жизни, накопительное предусматривает так называемый «риск дожития», то есть когда застрахованный доживает до определенного момента, оговоренного в страховом договоре, он получает накопленную сумму с процентами.

Основной минус страхования жизни – это низкая доходность накоплений (в некоторых компаниях она не превышает 4-5%). В то же время, в отличие от государственных пенсионных накоплений, средства, собранные в страховой компании, в случае смерти застрахованного в течение 10 лет после выхода на пенсию будут гарантированно выплачены его родственникам.

Слово о доходности при накопительном страховании

При заключении договора компания вписывает в него размер гарантированной доходности, которая будет ежегодно начисляться на страховую сумму. Таким образом, чем продолжительнее срок страхования, тем больший доход на вложенные средства получит страхователь. Механизм примерно такой, как при вложении денег на банковский депозит. «Преимущество страхования заключается в том, что определенный уровень доходности сохраняется на протяжении всего периода страхования: ни один банк не возьмет деньги, скажем, на 20 лет, обеспечив при этом гарантированный уровень дохода на весь этот срок», – отмечают эксперты.

Рост накоплений может варьироваться в зависимости от инвестиционной деятельности компании. Это называется участием в прибыли. Средства, внесенные клиентами по полисам накопительного и смешанного страхования жизни, не просто хранятся в компании, а работают – их инвестируют в надежные активы. От выбранного инвестиционными департаментами страховых компаний соотношения этих инструментов и от срока договора зависит уровень инвестиционной доходности, начисляемой по полисам.

Процент гарантированной и инвестиционной доходности зависит также от набора рисков, которые застраховал клиент, – чем их меньше, тем выше доходность. Часто как недостаток накопительного страхования упоминают более низкую по отношению к росту инфляции гарантированную доходность. Да, индексация страховых сумм не производится, но потери от инфляции можно нивелировать за счет повышения частоты взносов, то есть оптимально осуществлять платежи ежемесячно.

Норма доходности, которую страховщики закладывают в расчет тарифов, обычно не превышает 3-5% годовых в валюте. Это объяснимо: доходность должна быть гарантирована на весь срок действия договора, а спрогнозировать условия, которые будут на финансовых рынках через 20-30 лет, невозможно, К тому же речь идет о так называемой технической доходности, которая влияет на размер страховой суммы опосредованно. Часть уплаченного вами взноса идет на покрытие рисков смерти и несчастного случая, которые обычно включены в пакет. Тарифы по дополнительным рискам варьируются в зависимости от пола, возраста и профессии застрахованного лица. Не забудем и про высокую агентскую комиссию, которая тоже заметно сказывается на общей доходности полиса.

Говоря о низкой доходности, справедливости ради отметим, что главная функция страхования все же заключается в том, чтобы защищать и гарантировать. Страховщики, будучи консервативными инвесторами, редко пользуются высокодоходными и высокорисковыми инструментами при размещении резервов. Некоторые компании пытаются повысить привлекательность полисов ДСЖ, разделяя понятия гарантированной и реальной доходности. Это значит, что даже при самом неблагоприятном раскладе норма доходности не может опускаться ниже той, которая заложена в расчет тарифов. Но если текущая ситуация позволяет страховщику инвестировать с большей выгодой, то клиент по окончании действия договора получит больше, чем ему было изначально обещано. Разница может оказаться достаточно существенной.

Пенсионные накопления

Эта программа предполагает, что человек в течение определенного срока (5-15 лет) ежемесячно, ежеквартально или ежегодно вносит в кассу страховой компании определенную сумму средств и по истечении договора получает накопленную сумму с процентами. Как правило, величину накопленных процентов, то есть доходность вложенных средств, страховые компании оглашают раз в год – после подведения итогов своей деятельности.

Мужчине в возрасте 40 лет, чтобы ежемесячно получать от страховщика пенсию в размере 10 тысяч рублей, придется до выхода на пенсию отдавать раз в месяц 3,5 тысячи рублей, а женщине – 6,5 тысячи рублей. Ценовые преимущества мужчинам при оформлении полисов пенсионного страхования дает не только низкая продолжительность их жизни по сравнению с женщинами, но и более длительный трудовой стаж: на пенсию они выходят позже. Зато застраховать жизнь женщинам обойдется дешевле, чем мужчинам, поскольку с последними страховые случаи происходят чаще.

Генеральный директор СК «Россия-Жизнь» Маргарита Хорунжая для наглядности приводит пример: «Если, например, мужчина 34-х лет будет ежегодно откладывать по 128 тысяч рублей в рамках договора накопительного страхования жизни, то к 60 годам он сможет получать до 60 тысяч рублей каждый месяц в качестве прибавки к пенсии». За 20-30 лет даже при невысокой норме доходности сумма накоплении существенно возрастает за счет капитализации, а комиссионные и накладные расходы «растворяются» в ней. Поэтому рекомендовать заключение договора ДСЖ можно в первую очередь относительно молодым людям, задумывающимся о дополнительном пенсионном обеспечении.

Население не торопится

Страховщики утверждают, что существует целый ряд факторов, которые не позволяют страхованию жизни развиваться. Главные из них – недостаточно развитая законодательная база и финансовая неграмотность граждан.

В совокупной пенсии появилась накопительная часть, на которую начисляются проценты. Потенциальный пенсионер может распорядиться накопительной частью по собственному усмотрению: оставить под управлением государства либо доверить деньги частной управляющей компании. И хотя негосударственные компании обеспечивают больший доход, подавляющее большинство граждан (98%) оставляют деньги государству. Одна из причин этого в том, что, как правило, в молодом и наиболее активном возрасте (30-50 лет) люди редко задумываются о выходе на пенсию и, тем более, о размере материального обеспечения, а если и задумываются, то представления их весьма туманны. Другая причина – в доверии. Если граждане не доверяют частным структурам и предпочитают гарантированную государством пенсию, то что говорить о личных средствах, которые предстоит отдать страховой компании на 10-20 лет.

Однако более всего страховщики надеются на корпоративных клиентов. Настоящий рост спроса накопительного страхования, по единодушному мнению страховщиков, начнется лишь тогда, когда компаниям станет интересно покупать сотрудникам пенсионные страховки. А для этого как минимум необходимо освободить от налогов платежи по полисам накопительного страхования жизни, которые работодатель перечисляет страховщику за своих сотрудников. Как признают эксперты, некоторые «бонусы» для предприятий, производящих отчисления в страховые компании по договорам накопительного страхования, были приняты в январе 2008 года. Однако существенного налогового послабления в этом сегменте не произошло.

Поэтому страховщики надеются, что правительство рано или поздно переймет опыт европейских коллег и начнет стимулировать накопительное страхование жизни, предоставляя серьезные льготы корпорациям и физическим лицам, инвестирующим средства в страховые компании и пенсионные фонды. Понятно, что в этом случае на первый план выходит и пресловутая финансовая грамотность населения – накопительное страхование относится к «продвинутым» продуктам. Как говорят представители страховых компаний, в последнее время отношение к страхованию жизни все же заметно изменилось, но по-прежнему количество людей, страхующих жизнь намного меньше, чем в странах Европы и США.

«В США количество граждан, имеющих полис страхования жизни, достигает 80%, в Европе – 50-60%. Постепенно в России недоверие к этому страхованию пропадает. Сейчас страхование на 20-30 лет – уже не новость для нас. Повышение популярности страхования может привести к тому, что россияне начнут более ответственно относиться к своей жизни и надеяться прежде всего на себя, нежели на поддержку государства или каких-то других организаций», – отметила менеджер отдела продаж полисов страхования жизни СК «Росгосстрах-жизнь» Лидия Андриянова.